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万能型人身保险是什么意思?大白话解释一下,为什么国家禁止保险设计成万能型?

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发表于 7 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式

万能型人身保险是一种兼具 保障功能 和 投资理财功能 的保险产品,属于 寿险 的一种。它的核心特点是 灵活性高,允许投保人根据自身需求调整保额、保费和投资方式。

1. 万能型人身保险的主要特点

(1)账户结构:分为“保障账户”和“投资账户”
保障账户:提供身故、全残等基本保障(类似传统寿险)。

投资账户:保险公司将部分保费用于投资(如债券、货币市场等),收益以 “结算利率” 形式返还给投保人。

(2)灵活性高
保费可调整:投保后,可在一定范围内增加或减少保费(不同于传统寿险的固定缴费)。

保额可调整:可根据需求提高或降低身故保额(需符合保险公司规则)。

部分领取:投资账户的资金可部分提取(类似理财账户)。

(3)收益浮动,不保证
有保底利率(如1.75%-2.5%),但实际结算利率可能更高或更低,取决于保险公司的投资表现。

不同于分红险:收益不固定,可能比分红险更高,但也可能更低。

2. 适合人群

①希望兼顾保障和理财:既想要寿险保障,又希望资金有一定增值。
② 收入不稳定但想灵活缴费:适合收入波动大的人群,缴费更自由。
③有中长期理财需求:一般持有5年以上收益较稳定,短期可能亏损。

3. 潜在风险

①收益不确定:结算利率可能低于预期,甚至仅维持保底利率。
② 费用较高:初始费用、管理费、风险保费等可能影响最终收益。
③保障成本随年龄增加:万能险的保障部分会随着年龄增长扣除更多费用,可能侵蚀投资收益。

4. 与传统寿险、分红险的区别

类型        万能型人身保险        传统寿险        分红险
灵活性        高(可调保费、保额)        低(固定)        中(部分可调整)
收益方式        浮动利率(保底+结算)        无投资收益        固定+分红(不保证)
费用透明度        较高(账户明细清晰)        低        中
适合人群        希望灵活理财+保障        纯保障需求        稳健型投资者

5. 购买建议

不要只看演示利率:保险公司宣传的高收益(如4%-5%)可能是“演示利率”,实际收益可能低很多。

长期持有更划算:短期退保可能亏损,建议持有5年以上。

关注保底利率:选择保底利率较高的产品,降低投资风险。

如果想买万能险,建议结合自身需求,并咨询专业保险顾问,避免被误导。


国家之所以限制万能型保险的设计范围(只允许终身寿险、两全保险和年金保险做成万能型),主要是为了防止保险公司乱搞,保护老百姓的钱袋子。用大白话解释,原因有这几个:

1. 防止保险公司“挂羊头卖狗肉”

万能险本来是个“保险+理财”的混合产品,但如果随便什么保险都能加万能账户,有些保险公司可能会把它包装成“高收益理财”来忽悠人。

比如,健康险、意外险如果也搞成万能型,消费者可能更关注“收益”而忽略“保障”,最后生病或出事时发现赔不了多少钱,那就坑人了。

国家态度:保险的核心是“保障”,不是“理财”,所以只允许长期储蓄型保险(如寿险、年金)加万能账户,其他保障型产品(如医疗险、重疾险)不能乱加。

2. 避免短期炒作,降低金融风险

万能险的收益是浮动的,如果所有保险都能随便加万能账户,老百姓可能像买股票一样“追涨杀跌”,今天买明天退,导致保险公司投资不稳定。

年金、终身寿险这类产品一般要拿很多年,资金更稳定,适合搭配万能账户。

国家态度:保险的钱要长期稳健,不能像P2P那样玩短期投机,否则容易暴雷。

3. 防止老百姓被“高收益”误导

万能险的收益宣传经常很诱人(比如“历史结算利率5%”),但实际可能只有保底2%,如果短期退保还可能亏钱。

如果连短期意外险也搞万能型,老百姓可能冲着“高收益”买,结果发现保障没到位,收益也不如预期,容易引发纠纷。

国家态度:只让长期产品玩万能型,这样消费者更容易理解“这是长期储蓄,收益有波动”,避免被销售误导。

4. 简化监管,防止保险公司钻空子

如果所有保险都能设计成万能型,监管难度会很大,保险公司可能用复杂条款隐藏风险。

终身寿险、年金险本身结构简单,监管更容易盯住,防止保险公司乱投资或乱扣费。

国家态度:保险不是炒股票,必须管得住,不能变成“金融赌场”。

总结:国家为啥这么规定?
①保障优先:保险的核心是“保风险”,不是“赚大钱”,所以只让长期储蓄型产品加万能账户。
②稳定第一:防止保险公司和消费者玩短期投机,降低金融风险。
③减少误导:避免老百姓被“高收益”忽悠,买错产品。

简单说就是——国家在帮老百姓拦着保险公司,别让他们把保险玩成“理财产品”坑人。

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